建模式化机制 施组合型方法——遂宁安居融兴村镇银行“问题贷款”清收转化成效明显

发布日期:2015-07-17 16:07:24  点击量:1132   信息来源:遂宁安居融兴村镇银行



    2015年来,遂宁安居融兴村镇银行针对逾期及不良贷款(以下简称“问题贷款”)陡增,累计发生逾期贷款20户3535.63万元、不良率一度攀升至1.2%的现实困难,建立实施常态化清收模式,切实灵活地制定清收方案,融合运用多方力量,在2015年1至6月间累计收回问题贷款18户3526.77万元,其中收回不良贷款3户477.52万元,不良率降至0.019%,比年初下降0.011个百分点,收到了良好成效。
    一、构建五项常态化清收机制
    (一)制定清收策略并分级定责。董事会研究提出“集中清收、常态化运行”的问题贷款清收策略,并明确了董事长,执行董事、行长,兼职董事,风控委及信贷主管行长在贷款清收转化中的职责和任务。实行信贷违约事件适时报告,清收转化动态情况每周报告,拟任董事长以现场和非现场方式对问题贷款清转提出策略和实施办法,从专业视角提供了智力保障,增进了信息沟通和工作互动。
    (二)实行“风控委”定案督办。将问题贷款的清收转化工作纳入经营风险监督控制委员会(简称“风控委”)研究和解决的重要事项,出现一笔定案一笔。行长任主任,副行长任副主任,总行各部门的主要负责人为委员,行长(主任)统筹协调全行力量和资源,通过灵活的会议、会商、会签等形式,及时研究每一笔问题贷款风险情况、制定清收转化方案、明确工作完成的时限,对于逾期和不良贷款实行每日监测,督导每周取得实质性进展。
    (三)清收小组具体承办。充实调配人员,在风险合规部下设“问题贷款清收小组”,开展问题贷款集中清收,对全行问题贷款清收进行统筹管理,对问题贷款清收进行全程跟踪落实。清收小组组长由分管信贷业务的副行长担任,办事机构设于总行风险合规部,固定组员包括风险合规部负责人及专职清收岗人员,必要时将问题贷款对应的原主办客户经理和团队负责人作为机动组员统一调配协助清收。
    (四)实行机制性盯收。一是每日盯:清收小组按照既定的清收转化方案跟进落实问题贷款的每日解决进度、催收情况、回款情况及计划外的意外情况。二是专人盯:清收小组全面负责跟进落实“风控委”制定的问题贷款清收转化具体方案与措施,每笔问题贷款均指定专人负责,必要时由原贷款主办客户经理和团队负责人提供协助和支持。三是换人盯:“风控委”根据清收情况变化制定了从首选到备选的梯队解决方案,通过组合方案中的多种渠道和多种方式实现多管齐下、多点开花;在指定清收人员工作进展缓慢或是无效的情况下实行换人清收,由行长实施补位清收,做到问题贷款清收转化无空挡。
    (五)建立激励约束机制。将问题贷款清收转化纳入全行、全员绩效考核范围,有效激发了全员参与贷款清收的责任意识和主动意识。实行问题贷款清收转化费用配比,对非原贷款发放团队人员收回的逾期及不良贷款,按照不同的贷款形态,不同的清收、转化方式进行差异化费用配比。    
    二、务实灵活地制定清转方案
    该行将存在实质性信贷违约风险的贷款定义为问题贷款,确定了“区别对待、优化措施、一户一策、风险可控”的问题贷款清收转化原则。对于没有任何生存希望和发展潜力、资金链完全断裂导致生产经营停止、或是恶意拖欠贷款的借款人,采取绝对清收的方式,做好了诉讼保全和长期清收的准备;对于仍有生存希望和发展潜力,仅仅因为短时期内资金周转困难、现金流紧张导致其暂时违约、而非恶意逾期,且能够确切找到其属实的还款来源、证明其还款能力的贷款方,该行根据借款人的实际情况制定具体的、差异化的清收转化方案,继续给予其信贷支持。据此,该行针对每笔问题贷款的背景、成因、现状、借款人经营状况、区域环境等情况,分别制定了2个以上的组合清收方案,并在实施中根据情况发生变化情况进行灵活调整和优化,为实施人员提供了多种方法,抓住了清收转化时机。同时,该行积极支持参与地区信用环境建设,积极履行社会责任支持企业脱困。如针对生产经营正常、产品有销路、当地政府愿意帮扶的四川青山水泥建材有限公司的不良贷款,积极采取转化方式解决,获得政府、监管部门和企业的肯定和支持。
    三、充分借力清收问题贷款
    (一)借助司法力量依法清收。本着抢抓先机,震慑违约的原则,及时实施诉讼保全。如针对蒋国程10万元历史不良贷款,该行从2013年10月进入诉讼程序,将主债务人蒋国程夫妇及本笔贷款的保证人杨翻夫妇共同诉至法院,由于主债务人蒋国程及其配偶隐匿、失联,各个环节的法定程序生效均需等待公告期结束,诉讼清收工作异常艰难。该行始终抓住保证人的个人资产,并申请法院对其个人资产进行了查封,2015年2月该行依照法定程序可对保证人资产申请强制执行,并于2015年5月向当地法院提出对保证人资产的评估拍卖申请,此举彻底触动了保证人的利益,促使其主动到银行承诺按月分期归还蒋国程逾期贷款的本息,逐步化解该笔不良贷款余额。截至2015年6月,该行已经起诉信贷资产保全案件2起,进入强制执行程序1起,通过诉讼保全收回不良贷款本息合计501.72万元。
    (二)借力党委政府和金融管理部门优化清收环境。积极向当地政府、人民银行、银监部门汇报贷款质量情况和清收困难,提出需要协调解决的事项,将清收转化工作置于地方政府和地区信用环境建设整体布局之下,争取到政府重视和监管支持。如针对四川青山水泥建材有限公司在该行贷款480万元、形成不良贷款475.47万元的情况,经多次向当地政府汇报,助推政府专题研究出台支持该企业融资、转贷的帮扶措施,该行也争取到政府性担保公司对企业转化后新发放贷款的保证担保;同时通过与银监部门的沟通汇报,争取到监管认同,本着支持小微和解决问题的原则,准予该行以其作为借款主体发放贷款。
    (三)借助股东力量清收。动员股东献计献策,为问题贷款清收提供信息和资源。如对遂宁市龙洲建筑工程有限公司在该行贷款800万元逾期情况,利用该行一位股东的法定代表人与企业实际控制人为亲戚的关系,通过该股东法定代表人与其联系,动之以情、晓之以理,促成在该笔贷款形成不良之前全额收回贷款本息。
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